
L’assurance-crédit est un outil de gestion des risques financiers conçu pour protéger les commerçants, les entreprises, les fabricants et les prestataires de services contre les pertes souvent encourues en cas de non-paiement ou de paiement extrêmement tardif. Supposons qu’un acheteur ne soit pas en mesure de payer pour diverses raisons, le plus souvent pour cause d’insolvabilité ou de faillite. Dans ce cas, l’assuré peut faire appel à sa police d’assurance-crédit pour le paiement. Pour les entreprises qui font crédit à leurs acheteurs, l’assurance-crédit peut offrir une protection contre le non-paiement, l’insolvabilité et les pertes injustifiées. Elle peut également contribuer à l’expansion de la structure, à l’augmentation de sa rentabilité et au renforcement de sa stabilité. Dans ce cadre, les clients sont scindés en deux catégories : dénommés et non-dénommés.
Les clients dénommés correspondent aux acheteurs sélectionnés par l’assureur crédit qui donne un agrément total ou partiel selon la qualité de l’entreprise. Ce sont en général les clients qui présentent un encours supérieur à 5000 €.
Les clients dénommés sont donc identifiés dans un contrat d’assurance crédit. Ici j’ai interrogé mon assureur pour obtenir un montant de couverture. Le niveau de garantie pour un client dénommé est fixé individuellement par acheteur en fonction des besoins et des éléments d’appréciation. L’objectif est de garantir un niveau d’indemnisation suffisant pour vos clients réguliers ou importants, mais aussi pour des prospects sélectionnés avec soin. Pour cela, vous devez identifier en début de contrat tous les acheteurs qui représentent une partie importante de votre activité.
Processus d’agrément des clients dénommé
Pour obtenir une couverture sur un client dénommé, l’entreprise doit soumettre une demande à son assureur-crédit, fournissant des informations détaillées sur le client concerné. L’assureur évalue alors la santé financière de l’acheteur et détermine une limite de crédit spécifique, appelée « limite de garantie ». Cette limitation correspond au montant maximal couvert en cas de défaillance du client. Par exemple, certain assureur-crédit offre des contrats où les encours inférieurs à 7 000 € sont couverts sans demande préalable, tandis que des montants supérieurs nécessitent une évaluation spécifique.
Les modalités d’indemnisation des clients dénommés
Dès réception de la demande d’intervention contentieuse, votre entreprise est indemnisée entre 75 % et 95 % du montant H.T de la facture. Le taux restant est à la charge de l’assuré pour le responsabiliser. Il incite le dirigeant à bien gérer sa police d’assurance-crédit. Ce pourcentage d’indemnisation, aussi appelée quotité garantie, varie en fonction de la qualité du client.
Important : La couverture d’un client dénommé « perdure dans le temps » sauf suspension, ou annulation de la protection !
Attention : Lorsque le montant cumulé de la couverture sur une société pour le compte de différents assurés dépasse un certain seuil, l’assureur peut vous refuser une garantie même si le client est en réalité solvable. En effet, les compagnies définissent des seuils maximum de garantie pour chaque secteur ou société à assurer. Dans ce cas, il faut demander une couverture de second rang ou une autre assurance crédit ponctuelle chez un autre assureur.
Les clients non-dénommés
Afin d’obtenir une réponse commerciale satisfaisante et rapide, les assurés peuvent bénéficier d’une garantie sans autorisation préalable sur les acheteurs de moindre importance. Ce sont les clients non-dénommés. L’inconvénient de ce choix est que le montant d’indemnisation est plus faible. Il varie entre 65 et 80 % avec un plafonnement des indemnités.
Avantages et inconvénients
L’avantage principal de la couverture des clients non dénommés réside dans la simplicité et la rapidité de mise en place, permettant aux entreprises de sécuriser leurs ventes sans démarches administratives lourdes. Cependant, le taux d’indemnisation en cas d’impayé est généralement inférieur à celui des clients dénommés, souvent compris entre 50 % et 65 %. De plus, les montants couverts sont plafonnés, limitant la protection pour des transactions de plus grande envergure. C’est pourquoi, nous recommandons d’interrroger votre assureur crédit pour des factures avec des montants importants. Cette démarche est particulièrement recommandée pour les débiteurs représentant des encours significatifs, souvent supérieurs à 10 000 €.
En conclusion, la distinction entre clients dénommés et non dénommés dans le cadre de l’assurance-crédit permet aux entreprises d’adapter leur stratégie de gestion des risques en fonction de la typologie et de l’importance de leurs clients. Il est essentiel pour les dirigeants, directeurs financiers et responsables du crédit de bien comprendre ces mécanismes afin d’optimiser la protection de leur poste clients et d’assurer la pérennité financière de leur entreprise.