Dans un contrat d’assurance-crédit, l’assureur garantit l’assuré contre les risques de défaillance de ses clients.
Ces entreprises clientes sont classés en deux catégories : Clients dénommés et non dénommés
La limite de crédit est accordée de manière automatique pour les non dénommés et après demande auprès de l’assureur pour les dénommés.
Pour les clients non dénommées, les caractéristiques sont :
- Aucune enquête n’est réalisée sur les sociétés clientes
- La quotité minimum est définie
- L’indemnisation est comprise entre 50 et 70% du montant HT de la facture impayée
Clients non dénommés
Les clients non dénommés correspondent aux acheteurs dont le découvert est inférieur à une limite fixée par la compagnie d’assurance qui garantit le recouvrement des transactions d’une entreprise. Ce sont en général les clients qui présentent un encours faible (inférieur à 5000 €).
Il peut être total, ou soumis à une liste confidentielle, ici aucune interrogation en couverture ! Il n’est pas nécessaire de recevoir un agrément de l’assureur. Ils sont garantis sans aucune demande d’agrément préalable de votre part. Vos clients sont couverts automatiquement jusqu’à un pourcentage minimum et dans un montant plafonné.
En cas d’impayés, votre entreprise est indemnisée grâce à l’assurance-crédit entre 50% et 70% du montant HT de la facture. Attention, en cas de procédure collective, la société cliente n’est tout simplement plus assurée par l’assureur crédit. Il est donc important de suivre la santé financière de vos acheteurs même pour les clients non dénommés.
Fonctionnement des clients non dénommés
Les clients non dénommés sont des acheteurs dont le montant de découvert est inférieur à un seuil déterminé par l’assureur. Ce seuil varie selon les contrats, mais il concerne généralement les clients présentant un encours faible, souvent en dessous de 5 000 €.
Limite de crédit automatique
L’un des avantages majeurs pour les clients non dénommés est l’octroi automatique de la limite de crédit. Contrairement aux clients dénommés, aucune enquête financière n’est réalisée par l’assureur pour évaluer leur solvabilité. L’entreprise assurée bénéficie ainsi d’une couverture immédiate, simplifiant la gestion administrative des risques de crédit.
Les caractéristiques principales :
- Absence d’enquête préalable : l’assureur ne mène pas d’analyse approfondie sur la santé financière de ces clients. Cela permet de gagner du temps, mais augmente le risque d’exposition.
- Quotité minimum définie : la couverture est partielle, généralement entre 50 % et 70 % du montant HT de la facture impayée. L’entreprise doit donc assumer une part des risques.
- Indemnisation limitée : en cas de non-paiement, l’indemnisation est versée dans les limites prévues. Cependant, si l’acheteur fait l’objet d’une procédure collective (redressement ou liquidation judiciaire), l’assureur ne couvrira plus les factures impayées.
Exemple concret
Une entreprise de services B2B vendant des abonnements annuels à des PME pour des montants inférieurs à 3 000 € bénéficiera d’une couverture automatique sur ces créances. En cas de défaut de paiement d’un client, l’assureur indemnise l’entreprise à hauteur de 60 % du montant HT. Cependant, si le client défaillant entre en procédure collective, la couverture est annulée.
Clients dénommés
Les clients dénommés : ce sont des acheteurs dont le découvert est supérieur au seuil de votre contrat d’assurance crédit. Le niveau de garantie doit être fixé de manière individuelle. Dans ce cadre, vous devez interroger sur chaque client dénommé votre assureur crédit pour connaître la limite de couverture.
Avantages et inconvénients des clients non dénommés
- Avantages : couverture rapide, simplification administrative, protection de base des créances commerciales.
- Inconvénients : protection partielle, risques accrus en cas de procédure collective, nécessité de surveiller la santé financière des clients.
Stratégies d’optimisation de la gestion des clients non dénommés
Même si l’assurance-crédit simplifie la gestion des risques pour les clients non dénommés, il est crucial de mettre en place des stratégies de suivi. Par exemple, des outils de gestion financière peuvent aider à surveiller les signes de difficulté chez ces clients. Les rapports de solvabilité accessibles en ligne, bien que limités, peuvent fournir des informations utiles pour évaluer les risques.
La distinction entre clients dénommés et non dénommés est essentielle pour une gestion optimale de l’assurance-crédit. Les dirigeants d’entreprise, crédit managers, DAF et comptables doivent comprendre ces classifications pour protéger efficacement leur trésorerie tout en minimisant les risques d’impayés. L’utilisation d’une assurance-crédit adaptée et le suivi régulier des clients sont des éléments clés pour sécuriser les transactions commerciales.
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