“Pour couvrir vos commandes au cas par cas.”
Contrairement à l’assurance-crédit classique qui nécessite d’assurer l’ensemble du portefeuille clients pendant toute la durée du contrat, ce dispositif assurantiel permet d’obtenir une garantie personnalisée au cas par cas sans protéger la globalité du chiffre d’affaires. C’est une solution simple d’accès et d’utilisation offrant un maximum de flexibilité.
Vous pouvez choisir ce dont votre structure a besoin, ni plus ni moins. De la sûreté minimale indispensable pour vendre en toute sécurité en France ou à l’étranger, en modulant le montant et la période. C’est vous qui décidez ! En choisissant une assurance-crédit à la carte, vous gagnez en flexibilité et en souplesse pour vos garanties sur votre poste clients :
- Une très grande liberté dans le choix de vos couvertures : vous pouvez adapter votre protection à la politique de risque et aux conditions de crédit-inter-entreprises de votre société. Vous pouvez sélectionner plusieurs durées : un trimestre, un semestre ou une année. Cela vous donne la possibilité de souscrire des protections uniquement pour ce que vous voulez, et d’économiser de l’argent en excluant les acheteurs que vous ne souhaitez pas. N’hésitez pas à contacter nos experts pour vous conseiller et vous aider à choisir.
- Un maximum d’options disponibles : vous pouvez sélectionner les clients ou les transactions que vous souhaitez protéger. Toutes les options assurantielles dans une police d’assurance crédit sont disponibles dans la formule à la Carte. Rapport de solvabilité, scoring financier, accès aux comptes confidentiels pour plus de sureté.
Pourquoi utiliser une garantie ponctuelle à la carte contre les factures impayées ?
La situation économique fait que même les clients vérifiés peuvent cesser de payer, et la perte de créances est pour votre entreprise non seulement une réduction des bénéfices, mais aussi un risque de déséquilibre grave des liquidités financières.
Si vous hésitez à conclure de nouveaux contrats commerciaux avec des débiteurs dont vous n’êtes pas sûr, vous avez peut-être commencé à vérifier leur risque financier ou à refuser des accords potentiellement lucratifs en raison du danger perçu. Si tel est le cas, vous pouvez bénéficier d’une assurance-crédit, qui peut vous rembourser les dettes dues par des débiteurs insolvables et vous couvrir en cas de défaillance prolongée (ne peut ou ne veut pas payer). Les établissements commerciaux peuvent également bénéficier de cette sécurité si elles ont accumulé des créances irrécouvrables au cours de l’année écoulée et si elles craignent que ce problème ne s’aggrave à l’avenir.
Dans un contrat classique de garantie contre les impayés où l’ensemble des acheteurs sont couverts, l’assurée doit appliquer une limite de crédit à chacun de ses débiteurs. Cela permet de garantir que toutes les ventes de ses acquéreurs sont assurées. Mais le taux de prime est ainsi calculé sur la base du risque moyen du portefeuille de la clientèle. Pour une société qui n’a pas besoin de donner des couvertures sur tous ses clients, le coût demeure très élevé.
C’est pourquoi il vaut mieux se tourner vers une protection adaptée et ciblée uniquement sur un acquéreur ou une commande. L’avantage d’une sécurité à la carte est de pouvoir obtenir des limites de garanties plus élevées avec une tarification plus attractive et surtout de couvrir aussi les sociétés situées à l’international.
Le risque de chaque entreprise est unique. La solution pour chacun des clients est adaptée. Ce dispositif peut compléter des polices d’assurance crédit qui couvrent une majorité de vos acheteurs. Compte tenu de toutes les turbulences qui se produisent dans le monde ces jours-ci, la sécurité est un élément qui mérite d’être pris en considération si vous pouvez trouver une politique au juste prix.
Par ailleurs, les banques et les financiers sont souvent plus disposés à fournir un financement ou à offrir des conditions de prêt plus favorables aux entreprises disposant d’un contrat garantissant les impayés, car cela démontre que votre structure est un risque plus fiable et mieux maitrisé.
Qui peut souscrire l’assurance-crédit à la carte ?
La protection contre les impayés est un produit dont la justification économique se résume au fait qu’une entité spécialisée, comme une compagnie assurantielle, fournit une couverture pour les pertes matérielles résultant d’une vente dans un délai de paiement différé.
Dans le cas de l’assurance-crédit à la carte, un sinistre peut se produire de deux manières :
- Défaut de règlement : cette situation arrive lorsqu’un débiteur ne remplit pas son obligation pendant une période strictement déterminée, comptée à partir du moment de l’ordre de recouvrement ou de la date de paiement initiale (selon le contenu de l’accord).
- L’insolvabilité légalement établie : intervient, entre autres, le jour où le tribunal rend une décision sur la déclaration de faillite, l’ouverture d’une procédure accélérée de recouvrement.
C’est une garantie contre le risque d’impayés clients réservée à l’ensemble des sociétés de toute taille, n’ayant pas encore souscrit de contrat d’assurance crédit en France. Elle offre une couverture sur un besoin ponctuel d’encours sur un acheteur. Elle permet d’avoir une protection ponctuelle contre les non-versements pour des créances inférieures à 500 K€. Ce dispositif assurantiel innovant peut aussi répondre à un refus d’un assureur sur un prospect dans le cadre d’une police pour garantir les conséquences de factures non réglées. Cette offre sécurise votre risque acquéreur et accélère l’entrée de cash.
Les exportateurs qui sont censés assurer toutes les ventes à l’étranger effectuées à des conditions de crédit pendant la période d’assurance ont parfois besoin d’une couverture à la carte sur un débiteur unique. Cette sûreté des paiements peut être utilisée pour soutenir un prêt ou une garantie de fonds de roulement.
L’établissement d’une sécurité financière contre les pertes de trésorerie inattendues causées par des factures douteuses ou l’insolvabilité de clients vous permet de vendre davantage à des acheteurs nationaux ou étrangers. Elle vous donne la possibilité de pénétrer de nouveaux marchés ou de proposer des limites de délais de paiement plus élevées ou des clauses de la transaction intégrant des temps de règlement plus longs. Elle offre des alternatives plus favorables aux débiteurs que les lettres de crédit pour améliorer votre disponibilité d’emprunt dans le cadre d’une ligne de prêt fondée sur l’actif en atténuant le risque de concentration d’acquéreurs importants, de facturations à l’étranger ou de prolongation des conditions de vente.
Comment fonctionne l’assurance crédit à la carte
Cette protection vous autorise de choisir librement et sans contrainte. Cela veut dire que vous êtes libre de sélectionner vos acheteurs. Vous assurez l’encours que vous avez sur le client de votre choix sur une durée de trois, six ou douze mois renouvelables. Ainsi, tous les engagements pris pendant cette période sont assurés. L’avantage de ce type de contrat est d’assurer seulement le besoin réel et de payer une prime basée uniquement sur le montant des transactions assurées et sur la qualité financière des débiteurs sélectionnés.
La souscription de l’assurance crédit à la carte est gratuite et sans engagement de volume ou de délai.
En cas de non-paiement d’une créance commerciale lié à une insolvabilité de droit ou de fait de l’acheteur, l’établissement financier lance une procédure de recouvrement pour récupérer les dettes. En cas d’échec, votre entreprise perçoit une indemnisation basée sur la somme déclarée de votre préjudice.
Les avantages d’une solution flexible
Cette offre donne l’occasion aux sociétés de saisir de nouvelles opportunités commerciales, en étant parfaitement protégées, sans risque d’impacter leur rentabilité avec une facture non payées.
Les bénéfices de la garantie impayés à la carte sont :
- sécurisation du chiffre d’affaires en limitant les aléas de défaillance de vos débiteurs sans limite de montant,
- combler un manque d’une assurance crédit entreprise ou une limitation trop faible sur un secteur ou un acheteur considéré comme dangereux au niveau des règlements,
- réduction des menaces de défaillance en adaptant les conditions de paiement accordées aux nouveaux acquéreurs,
- répondre un besoin ponctuel de garantie sur un cumul d’encours pour assurer les ventes ou financer les créances clients par l’affacturage,
- vous bénéficiez d’une expertise en matière de gestion des craintes qui pourrait vous faire défaut si votre structure ne dispose pas d’un service qui s’y consacre,
- avec l’assurance-crédit à la carte, vous avez à un partenaire qui vous aide à gérer vos risques,
- assistance à maintenir la trésorerie et la rentabilité,
- ouvre la voie à de meilleures possibilités d’emprunt et de financement pour l’entreprise,
- aide à prévenir les pertes avant qu’elles ne se produisent,
- protéger les budgets et les plans de la société,
- améliore les décisions de crédit,
- préserve les investisseurs et les parties prenantes de la structure,
- protège le compte de résultat et le bilan de l’activité contre les créances douteuses,
- réduit et quantifie les provisions pour factures non-payées,
- augmente la rentabilité de l’entreprise,
- aide à accroitre les ventes grâce l’ouverture sur de nouveaux marchés avec des débiteurs garantis,
Les avantages supplémentaires :
- possibilité d’augmenter les ventes en toute sécurité, grâce à la vérification des partenaires commerciaux potentiels par l’assureur,
- surveillance continue du risque lié à l’insolvabilité potentielle du client,
- amélioration de la liquidité grâce à l’introduction de procédures d’assurance,
- recouvrement des créances par des entités spécialisées liées à l’assureur, tant en france qu’à l’étranger
- possibilité d’être lié à d’autres services financiers (par exemple, l’affacturage),
- augmentation de la crédibilité vis-à-vis d’autres institutions financières (par exemple, accord d’assurance-crédit comme garantie pour un prêt de fonds de roulement),
- niveaux possibles d’optimisation des accords.
Les différentes types de polices d’assurance-crédit
- couverture de l’ensemble du chiffre d’affaires ou de plusieurs acheteurs : assurant la totalité ou la plupart de vos revenus. C’est une solution complète visant à protéger tous les clients du titulaire de la police. Le contrat protégeant la globalité du portefeuille offre la plus grande possibilité d’adapter les paramètres et les dossiers aux besoins individuels et à la spécificité de l’activité de l’assuré,
- garantie uniquement sur les grands comptes, assurance qui se concentre sur une exclusion spécifique de certaines structures ciblées (généralement moins de 20),
- protection d’un débiteur unique, sécurité du non-paiement sur une contrepartie particulière. Cette garantie qui ne protège qu’un seul acheteur ou un groupe de clients sélectionnés (sûreté sélective). La police peut être souscrite soit comme une assurance crédit à la carte, soit comme un complément à la couverture sur l’ensemble du chiffre d’affaires complet (en ce qui concerne les limites non accordées par l’assureur « primaire »). En raison de la sélection des risques, les tarifs proposés par les protections Single Risk sont généralement plus élevés que ceux donnés par les formules couvrant tous les clients,
- Excédent de perte : dispositif assurantiel basé sur des procédures internes de gestion du risque de crédit. Le principal avantage de ce type de produit est un niveau très élevé d’indépendance du titulaire de la police à son service quotidien. Le contrat comprend une franchise relativement élevée en dessous de laquelle le détenteur de la couverture supporte les conséquences de non-paiement des créances par ses bénéficiaires,
- Assurance crédit excédentaire : sécurité vous permettant d’augmenter la limite accordée par l’assureur dans le cadre de votre contrat principale. Grâce à elle, la limitation actuelle peut être doublée. Il est également possible d’accorder une seuil supplémentaire à un bénéficiaire qui n’a reçu aucune réduction au titre d’une police primaire.
- Risque politique : l’inclusion du danger politique dans la couverture signifie qu’une indemnisation peut être obtenue à l’égard d’un bénéficiaire dont le siège social se trouve dans un pays autre que celui de l’assuré. Les événements causant des dommages comprennent, entre autres, un moratoire, des difficultés de transfert, une guerre, une catastrophe naturelle ou un retrait de licence d’exportation.
Deux types fondamentaux de polices d’assurance-crédit en libre choix
Il existe deux types fondamentaux de contrats d’assurance-crédit à la carte : les polices annulables et non annulables.
Lorsqu’un titulaire souscrit une garantie résiliable, la compagnie devient une ressource de gestion du crédit qui peut travailler avec les autres protocoles que l’assuré a déjà
déjà en place. Les assureurs maintiennent des bases de données sur des millions d’entreprises, y compris les clients de l’assuré, et ils surveillent la solvabilité de leurs prospects et alertent les assurés des changements dans les perspectives de leurs débiteurs.
Lorsqu’une entreprise souscrit une assurance résiliable, l’assureur fixe les limites pour chacun des comptes du titulaire de la police en fonction de l’évaluation du risque de crédit du compte. En général, l’assuré demande une périmètre de prêt pour un compte particulier par le biais du système en ligne. Si le limitation demandée est égale ou inférieure ou égale au seuil prédéterminé par la compagnie, l’approbation est donnée instantanément. Si le montant demandé dépasse la limite prédéterminée, les assurés examinent la demande et décident de l’approuver ou non. Si, au cours du suivi d’un compte donné, la solvabilité du client diminue, l’assureur peut réduire ou annuler les seuils de crédit qu’il avait précédemment approuvé, d’où le terme « annulable ». En outre, bien que l’annulation ou la réduction des limitations augmente l’exposition du détenteur de la police aux transactions futures avec l’acquéreur, l’assuré est au moins conscient des problèmes de prêt potentiels, ce qui lui permet de prendre une décision éclairée quant à l’opportunité d’accorder des délais de règlement à l’avenir.
Le deuxième type d’assurance est non résiliable. Comme son nom l’indique, une compagnie ne peut pas annuler ou réduire unilatéralement la limite de prêt attribuée à un client particulier. Lorsqu’il vend une protection non résiliable, il fait essentiellement confiance aux pratiques de gestion du crédit de l’assuré. Par conséquent, contrairement à la garantie résiliable, où l’assureur participe activement aux décisions, ici il a tendance à ne pas intervenir. Les titulaires de police peuvent également disposer de plus grandes « limites de crédit discrétionnaires », ce qui leur permet d’avoir plus de contrôle pour attribuer des périmètres à leurs comptes.