Subrogation

Terme juridique permet de substituer un créancier à un autre, ce qui permet à l’assureur de se retourner contre le responsable du dommage.

Le titulaire d’un droit de créance, appelé le subrogeant, transmet au bénéficiaire de la subrogation, appelé le subrogataire, la créance que le premier détient sur un tiers qui est son propre débiteur, dit le subrogé.

La subrogation permet à l’assureur de bénéficier du droit d’exercer un recours contre le client.

Définition de Subrogation

Dans le cas d’un contrat d’assurance-crédit, l’entreprise a 2 à 4 mois après la première échéance impayée pour confier le dossier à l’assureur crédit. L’entreprise est alors subrogé dans les droits de l’assuré.
La compagnie peut alors agir à la place de son client et mettre en œuvre toutes les procédures de recouvrement (amiables, judiciaires…) pour récupérer la créance commerciale.

Si au bout d’un délai de carence de 3 à 6 mois à compter de la déclaration et de la remise du dossier en sinistre la créance n’est pas recouvrable malgré les procédures de recouvrement, l’assureur-crédit indemnise le client en fonction d’un pourcentage fixé dans son contrat.

Définition de la subrogation

Une définition : subrogation du latin subrŏgare qui veut dire « replacer ou remplacer » une personne ou une chose par une autre avec des fonctions et des usages correspondants ou similaires.
En économie et finance, on remplace un bien avec ou à un autre, un impôt avec ou à un autre. Souvent, la personne indique la personne ou la chose elle-même qui prend la relève comme substitut ou suppléant.

La subrogation est une procédure qui prévoit la possibilité de transférer sans frais son hypothèque de la banque d’origine (ancienne banque) à une nouvelle banque (nouvelle banque).
Il y a donc un remplacement du prêt précédent qui permet à l’emprunteur de convenir avec la nouvelle banque de conditions plus favorables sans frais et coûts supplémentaires.

Comment fonctionne la subrogation aujourd’hui ?

La subrogation « remplace » l’ancien détenteur de la facture sans avoir à annuler l’ancienne facture et sans nouvelle inscription. C’est une action à but spécial et est accordée pour un montant exactement égal au montant de l’ancienne facture , alors que les conditions de durée, le montant de l’acompte peuvent changer radicalement. Dans le domaine de l’assurance des biens comme une voiture, on va parler de subrogation quand l’assuré a touché son indemnisation et que l’assureur se rapproche du tiers responsable du dommage pour recevoir réparation. Elle est actée quand il y a le versement de l’indemnité à l’assuré, sur une quittance subrogatoire.
La quittance subrogatoire : ce document va acté que l’assuré a réceptionné son indemnisation et qu’il transfère ses actions et droits à l’assureur.

L’assureur détenteur de cette quittance subrogatoire va pouvoir poursuivre son action de recouvrement à l’encontre du responsable pour récupérer la somme déjà versé à l’assuré. Le débiteur responsable de l’impayé aura donc l’obligation de régler exclusivement l’assureur de la victime.

Mots clés : Définition Subrogation en matière d’assurance crédit | Signification au niveau des risques contre les impayés | Explication pour un assureur crédit

Subrogation avec l’assurance crédit

Les créances douteuses déstabilisent les flux de trésorerie, peuvent obliger une entreprise à s’autofinancer, peuvent nuire à la compétitivité et, dans le pire des cas, peuvent entraîner la faillite d’une entreprise. L’assurance-crédit est utilisée pour protéger les entreprises contre le risque de créances douteuses. L’assurance-crédit protège les vendeurs de produits et de services contre le risque de non-paiement de leur acheteur en raison de risques commerciaux et, dans le cas du commerce d’exportation, des risques politiques. Les risques commerciaux sont généralement l’insolvabilité et le retard de paiement prolongé (défaut de paiement dans un nombre de jours déterminé de la date d’échéance). Le retard de paiement prolongé constitue un défaut d’impayé prolongé.

La couverture des risques politiques concerne le non-paiement d’un contrat ou d’un projet d’exportation en raison d’actions du gouvernement de l’un des partenaires commerciaux. Il peut s’agir d’une intervention de l’État pour empêcher le transfert de paiement (contrôle des capitaux), de l’annulation d’une licence, d’actes de guerre ou de conflits civils, ou de la promulgation de lois ou d’autres mesures par les autorités locales. À l’origine, les assureurs crédit ne couvraient que le risque commercial, mais la couverture du risque politique à court terme est désormais normalement incluse.

Les assureurs crédit couvrent généralement le risque commercial et politique à court terme pour une durée entre 30 à 180 jours. Les polices à court terme sont généralement émises dans les secteurs des biens de consommation, des pièces détachées et des matières premières et représentent la majeure partie des primes d’assurance-crédit. Des couvertures à moyen terme de un à trois ans sont disponibles, généralement pour les biens d’équipement. Les produits pour les crédits à plus long terme (plus de trois ans) sont traditionnellement du ressort des organismes publics de crédit à l’exportation. Certains des principaux groupes d’assurance-crédit couvrent parfois aussi des échéances plus longues.

L’Assuré doit subroger et céder à l’assureur crédit tout droit, titre et intérêt sur tous les pertes, qui font l’objet d’une réclamation et de toutes les sûretés et réclamations connexes à l’encontre de tiers.
Si l’assureur le demande, l’assuré conserve la propriété juridique de tous les intérêts ou droits sur lesquels l’assureur a le droit.

En ce qui concerne la perte de transfert, l’assuré doit également garantir et céder à l’assureur ses droits. L’assuré ne doit pas permettre, dans la mesure maximale permise par la loi, que des créances et/ou autres
les sources de recouvrement auxquelles l’assureur est subrogé pour être soumis à tout privilège, sûreté, ou autre réclamation de tiers supérieure à celle de l’assureur. L’assuré ne doit entreprendre aucune action qui porterait atteinte aux droits de subrogation de l’assureur.

Les assureurs-crédit ont le droit de recouvrer les paiements des pertes directement auprès du client acheteur de l’assuré. Ce droit de subrogation, qui leur permet de « se mettre à la place » de l’assuré et d’intenter un procès contre les débiteurs, aide les assureurs à limiter les pertes. Les assureurs de crédits accordent normalement des limites de crédit aux acheteurs actuels et potentiels de l’assuré. Ces limites discrétionnaires donnent à l’assuré la possibilité de traiter des affaires avec un nouvel acheteur ou d’augmenter temporairement le niveau des affaires traitées avec un acheteur existant. En tant que tel et contrairement à une banque, un assureur-crédit n’est pas toujours conscient de tous les risques de son portefeuille. Sous réserve de l’approbation de l’assureur-crédit, l’assuré peut obtenir une limite plus élevée pour un client acheteur particulier. L’assureur se réserve le droit de réduire ou de supprimer la limite si la situation financière de cet acheteur se détériore. Cet ajustement s’applique uniquement aux livraisons futures : les transactions précédemment clôturées restent couvertes.


Les différents types de polices d’assurance-crédit

Les contrats d’assurance-crédit sont généralement conclus sur la base du « chiffre d’affaires total », couvrant l’ensemble des créances commerciales d’une entreprise. L’assureur peut exclure ou limiter la couverture pour les acheteurs individuels qu’il juge non solvables, mais l’assuré ne peut pas choisir les risques à couvrir. La prime reflète la solvabilité des clients acheteurs de l’assuré.

Les polices sont généralement renouvelables annuellement, les primes étant basées sur le chiffre d’affaires prévu de l’assuré pour la période de couverture. L’entreprise assurée déclare son chiffre d’affaires soit mensuellement, soit trimestriellement, soit annuellement, selon la police, les primes étant facturées en conséquence. La plupart des contrats d’assurance-crédit comportent une clause de rétention, ce qui signifie que l’assuré doit supporter une partie de la perte potentielle. La rétention du preneur d’assurance, généralement comprise entre 10 et 20 %, dépend de la qualité des comptes clients de l’entreprise et de l’état du cycle économique. Elle est fixée de manière à inciter l’assuré à gérer efficacement ses risques de crédit commercial. Les assureurs-crédit tirent l’essentiel de leurs revenus des polices d’assurance couvrant la totalité du chiffre d’affaires. Au fil des ans, ils ont également développé une gamme de produits pour répondre à la demande de couvertures plus spécifiques, notamment : les polices d’acheteur désigné, couvrant le non-paiement d’un nombre limité d’acheteurs, les contrats d’acheteur unique, couvrant le non-paiement d’un seul acheteur, et les polices d’excédent de sinistre, protégeant l’assuré contre les pertes importantes dépassant une franchise convenue.



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