
Un client dénommé correspond à une entreprise identifiée dans un contrat d’assurance crédit.
Ces clients dénommés nécessitent de formuler une demande de couverture avec un montant précis auprès de l’assureur, contrairement aux client non dénommés qui sont couvert sans l’accord préalable de la compagnie d’assurance-crédit.
Toutes ces demandes font l’objet d’une étude au cas par cas par l’assureur-crédit pour fixer un plafond d’engagement. L’agrément du client reste valable jusqu’à une éventuelle réduction ou résiliation décidée par la compagnie qui surveille en permanence le portefeuille clients.
Généralement, le montant de l’indemnisation varie suivant deux critères :
- les montants des encours assurés,
- les clients dénommés ou non dénommés.
Exemple : j’interroge (pour une couverture sur mon client) l’arbitrage de mon assureur crédit. Je donne le SIREN de mon acheteur et le montant de la couverture souhaité sur celui-ci.
Différences clés entre clients dénommés et non dénommés
L’assurance-crédit distingue deux types de clients : les clients dénommés, pour lesquels une demande spécifique de couverture est nécessaire, et les clients non dénommés, qui bénéficient d’une protection automatique mais limitée.
Critères | Clients Dénommés | Clients Non Dénommés |
---|---|---|
Seuil de couverture | Au-delà de 5 000 € à 10 000 € | Inférieur au seuil fixé par l’assureur |
Procédure d’acceptation | Demande d’agrément auprès de l’assureur | Couverture automatique sans validation |
Évaluation de la solvabilité | Analyse détaillée par l’assureur | Examen simplifié basé sur des critères généraux |
Plafond d’engagement | Fixé individuellement par l’assureur | Plafond plus faible et standardisé |
Taux d’indemnisation | 60 % à 95 % | 50 % à 65 % |
Frais d’enquête et surveillance | Oui, inclus dans les coûts | Non, suivi simplifié |
Modification des garanties | Révision possible par l’assureur | Couverture fixe et standardisée |
1. Pourquoi différencier les clients dénommés et non dénommés ?
L’objectif de cette distinction est d’adapter la protection aux risques spécifiques des acheteurs :
- Les clients dénommés représentent un risque plus élevé, car ils ont des encours plus importants et leur solvabilité doit être contrôlée en détail.
- Les clients non dénommés présentent un risque plus diffus, mais les pertes potentielles sont plus faibles, ce qui permet à l’assureur de proposer une couverture automatique sans formalités administratives lourdes.
2. Impact pour les entreprises assurées
- Pour les clients dénommés, les entreprises bénéficient d’une protection renforcée, mais elles doivent suivre les arbitrages de l’assureur et respecter les plafonds fixés.
- Pour les clients non dénommés, la gestion est plus souple, mais les niveaux d’indemnisation sont moindres, ce qui peut engendrer un risque résiduel pour l’entreprise assurée.
Le choix entre ces deux types de couverture dépend donc de la structure du portefeuille client et du niveau de risque que l’entreprise est prête à assumer.
Les clients dénommés
Les clients dénommés correspondent aux acheteurs dont l’encours client dépasse un certain seuil. Ce plafond est généralement fixé entre 5 000 € et 10 000 € et il est défini dans le contrat d’assurance-crédit.
Pour les dénommés, l’indemnisation partielle des pertes varie entre 60% et 95% du montant HT de la facture alors que pour les non-dénommés les valeurs sont plus faibles et sont comprises entre 50% et 65%. Des frais d’enquête et de surveillance pour les clients dénommés peuvent être facturés à l’assuré. En cas de recouvrement totale de la facture par l’assureur, vous êtes indemnisés jusqu’à 100%. Ce qui n’est pas le cas avec les clients non dénommés, où l’assuré ne peut récupérer les sommes recouvertes par l’assureur.
L’assureur crédit surveille la solvabilité des débiteurs et les encours tout au long de la relation commerciale avec son assuré.
Les arbitres des compagnies sont chargés de surveiller les limites des lignes d’encours acceptables.
Avec des clients présentant une forte saisonnalité, il est possible de demander des dépassements temporaires de garantie.
La compagnie peut réduire à tout moment les garanties sur les acheteurs. Cette décision ne s’applique qu’aux livraisons déjà effectuées. Les anciennes garanties peuvent être maintenues pour les livraisons des commandes antérieures.
Les clients non dénommés
Ils correspondent aux clients qui ont des créances de faibles montants. Ils sont couvert sans l’accord préalable de la compagnie. Certains assureurs exigent que l’assuré prouve des antécédents favorables avec les client ou que les débiteurs ne figurent pas sur une liste de sociétés non assurables. Les pertes sur ces acheteurs sont indemnisées par l’assureur entre 50 % et 65 % du préjudice.
Le rôle de l’assureur-crédit dans la gestion des clients dénommés
L’assureur-crédit joue un rôle central dans la gestion des clients dénommés, en évaluant leur solvabilité et en fixant des plafonds de couverture adaptés aux risques financiers encourus par l’entreprise assurée. Cette gestion repose sur plusieurs étapes clés :
1. L’évaluation de la solvabilité des acheteurs
L’assureur-crédit analyse la solidité financière de chaque client dénommé en s’appuyant sur :
- Les états financiers récents de l’acheteur (bilans, comptes de résultat, ratios de liquidité).
- Son historique de paiement et ses antécédents en matière de crédit commercial.
- Les données macroéconomiques et sectorielles influençant sa capacité de paiement.
2. La fixation du plafond d’engagement
Une fois l’analyse réalisée, l’assureur fixe un plafond de couverture, c’est-à-dire le montant maximal des créances assurées sur ce client. Ce plafond peut être révisé à tout moment en fonction de l’évolution de la situation financière de l’acheteur.
3. La surveillance continue des clients dénommés
L’assureur-crédit assure un suivi permanent des clients dénommés en intégrant divers indicateurs :
- Les retards de paiement observés.
- Les éventuelles dégradations de la note de solvabilité.
- Les variations importantes des encours de crédit accordés par d’autres fournisseurs.
Ce suivi permet à l’assureur de réajuster les garanties si nécessaire et de prévenir les risques de défaut de paiement.
4. L’adaptation des garanties en fonction du risque
Si la situation financière d’un client dénommé se détériore, l’assureur peut :
- Réduire ou supprimer le plafond d’engagement.
- Exiger des garanties complémentaires avant d’accorder une couverture.
- Informer l’entreprise assurée pour lui permettre d’adopter des mesures préventives (réduction des délais de paiement, renforcement des clauses contractuelles, etc.).
L’implication de l’assureur-crédit dans la gestion des clients dénommés constitue donc une protection essentielle pour les entreprises, leur permettant d’anticiper les risques et d’éviter des pertes financières importantes.
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