Assurance crédit

Définition de l’assurance-crédit

C’est une protection destinée aux structures de toutes tailles (TPE, PME, ETI et grands comptes) pour garantir les impayés.

L’assurance crédit offre 3 prestations aux sociétés :

Obtenir une offre d’assurance-crédit

Elle protège votre entreprise contre les risques commerciaux et politiques qui échappent à votre contrôle. Elle améliore la qualité de vos résultats et vous aide à croître de manière rentable, en minimisant le danger d’insolvabilité soudaine ou inattendue de votre clientèle. Elle vous donne la confiance nécessaire pour accorder des crédits à de nouveaux clients et améliore également l’accès au financement, souvent à des taux plus compétitifs. Elle concerne les créances à court terme, c’est-à-dire celles qui sont dues au maximum dans les 12 mois.

Elle protège le bilan et vous donne la confiance nécessaire non seulement pour savoir que votre portefeuille de débiteurs est protégé, mais aussi pour minimiser le risque d’en faire plus avec vos consommateurs et d’attirer de nouveaux prospects.

Les sommes assurées sont définies dans le contrat d’assurance crédit à hauteur d’un encours.

Cette garantie protège votre activité contre le non-paiement par vos acheteurs de leurs dettes commerciales envers vous. Ces endettements peuvent résulter d’un dépôt de bilan de la société ou de son incapacité à payer dans les délais de versement et conditions convenus (c’est ce qu’on nomme le « défaut de paiement prolongé » ou « insolvabilité présumée »).

Pourquoi cela s’appelle-t-il assurance-crédit ?

Les créances avec délai de paiement ne sont en fait rien d’autre qu’un crédit fournisseur. Ce sont précisément ces dernières qui sont couvertes par l’assurance-crédit. Important : il ne s’agit pas de la couverture des financements ou des crédits bancaires. Certes, cela existe aussi, mais cela s’appelle l’assurance solde restant dû. Afin de faire une distinction encore plus claire, l’assurance-crédit est aussi souvent appelée garantie contre le non-paiement des créances.

Que couvre l’assurance-crédit ?

L’assurance-crédit couvre les factures impayées dans plusieurs cas :

Il existe 2 types de risques couvert par l’assurance créidt :

L’assurance-crédit ne couvre pas les factures impayées dans certains cas :

Les avantages de l’assurance-crédit

En plus de fournir à votre entreprise un filet de sécurité financier que vous pouvez utiliser pour vous protéger contre les débiteurs qui ne paient pas et pour poursuivre de nouvelles activités, les polices sont souvent assorties des services avantageux suivants :

Les garanties de l’assurance-crédit

La garantie de base de l’assurance crédit est le risque commercial en France et à l’export.

Il est possible de souscrire d’autres types de protection contre les dangers et les menaces sur :

Les couvertures peuvent être sur l’ensemble de vos acheteurs ou sur vos clients les plus importants avec des garanties non annulables pendant 1 ans sur le marché domestique ou à l’international.

Comment fonctionne la garantie impayée ?

Le fonctionnement est simple : les assureurs surveillent les performances financières et le bien-être de vos débiteurs. Ils attribuent à chacun de ces clients une note qui reflète la santé de leur activité et la façon dont ils mènent leurs affaires. Sur la base de cette évaluation des risques, chacun de vos acheteurs se voit ensuite attribuer une limite de crédit spécifique jusqu’à laquelle vous, l’assuré, pouvez négocier et être en mesure de faire valoir vos droits en cas de problème. Cette limitation peut être révisée à la hausse ou à la baisse à mesure que de nouvelles informations sont disponibles.

Les créances commerciales peuvent représenter jusqu’à un tiers de l’actif total du bilan d’une entreprise. La gestion efficace de vos facturations joue donc un rôle essentiel : fournir une protection complète contre le risque d’insolvabilité, améliorer vos relations avec les clients, renforcer les relations bancaires, donner l’accès au financement et enfin soutenir l’expansion des ventes.

Schéma de fonctionnement de l’assurance crédit

En amont, l’assureur crédit assure la prévention quotidienne en évaluant et en surveillant la situation financière des entreprises clientes. En cas de factures impayées, la compagnie d’assurance crédit lance les démarches amiables et judiciaires de recouvrement auprès du débiteur. Passé un délai de carence déterminé, si l’assureur n’arrive pas à récupérer le montant de la créance, il indemnise l’assuré conformément au contrat.

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Que couvre l’assurance-crédit commercial ?

L’assurance-crédit fournit une couverture financière pour tout ou partie des pertes subies en raison du non-paiement de biens ou de services par un client. En général, cette sécurité protège les structures qui ne sont pas en mesure de payer en raison de leur insolvabilité, d’un défaut de règlement prolongé ou d’un risque politique.

Les polices sont souvent adaptées aux besoins de l’assuré, mais il existe des produits assurantiels standards qui sont couramment utilisées par les petites entreprises ayant des exigences moins complexes.

Les sociétés peuvent décider du montant de la sûreté dont elles ont besoin dans leur police et si elles veulent couvrir l’ensemble de leur portefeuille de clients ou un sous-ensemble. Voici les quatre types de couverture de garantie impayés les plus courantes :

Globale sur l’ensemble du chiffre d’affaires total : c’est une assurance crédit contre le non-versement de tous les acheteurs. Cette convention couvre tous vos prospects et, en général, les entreprises doivent seulement décider si elles veulent s’assurer contre toutes les ventes domestiques ou à l’exportation ou les deux.

Grands comptes : contre le non-versement d’un ensemble de débiteurs clés. L’objectif est d’assurer les plus gros clients, ceux dont la défaillance aurait un impact catastrophique sur l’activité.

Acheteur unique : couverture sur une seule société cliente. Ce type de police est couramment utilisé par les assurés dont la majorité de leurs ventes proviennent d’un seul prospect.

Transactionnelle : elle assure contre le non-paiement pour chaque transaction. Les entreprises qui ne comptent qu’un seul consommateur ou dont le chiffre d’affaires à assurer est très faible par rapport au volume global utilisent souvent ce type de contrat.

Les coûts de l’assurance-crédit

Combien coûte l’assurance-crédit ?
Le prix d’une police correspond à un faible pourcentage du chiffre d’affaires assurable de votre structure. Le CA assuré est simplement celui des comptes pour lesquels vous offrez des conditions de crédit.

Le coût dépend d’un certain nombre de facteurs, dont le secteur d’activité, l’historique financier de votre entreprise, les créances irrécouvrables subies dans le passé, le type de protocole que vous choisissez et les risques couverts.

Un autre facteur important dont les assureurs tiennent compte est la situation financière de vos clients. Les compagnies analysent la solvabilité de chaque acheteur et lui attribuent une limite de crédit. Il s’agit du montant que l’assureur sera prêt à couvrir, et cette limitation peut changer en fonction des nouvelles informations qu’il reçoit sur la structure. Généralement, les limites sont réduites ou annulées à la suite d’événements qui réduisent la viabilité financière de l’activité (par exemple, un débiteur est poursuivi en justice en raison d’une fraude présumée).

Quel est le prix d’une police ?
Le coût de l’assurance-crédit comprend :

Votre assureur évaluera le risque sur la base de l’historique des transactions, de la notation de vos débiteurs, des conditions de crédit, du montant des pertes, du secteur d’activité et de la localisation du client.

D’autres facteurs tels que la nécessité de limites de règlement non résiliables ou d’une couverture de l’ensemble du chiffre d’affaires seront également évalués.

L’assurance de vos créances est un peu différente de toute autre police en ce qui concerne les questions de coût. Comme pour la plupart des contrats, le prix est calculé en fonction des menaces et des exigences spécifiques, ce qui signifie que chaque garantie est évaluée individuellement. Vous pouvez également réduire le coût en choisissant de prendre une plus grande part de risque.

Quelles sont les autres prestations de l’assureur-crédit ?

Les assureurs-crédit ont bien entendu tout intérêt à ce qu’une créance, c’est-à-dire un crédit fournisseur, ne fasse pas défaut. Ils agissent donc comme une sorte de système d’alerte précoce. Cela signifie que la compagnie vérifie en permanence la solvabilité de vos clients : les affaires marchent-elles bien ? Comment se porte l’ensemble du secteur ? Quelle est la situation dans le pays où se trouve votre client ?
Les assureurs-crédit vérifient tous ces facteurs avec l’aide d’experts travaillant en réseau au niveau mondial. Si les éléments de risque se multiplient quelque part, le fournisseur donne l’alerte. L’assurance-crédit est donc unique en son genre : vous n’en profitez pas seulement lorsque le dommage est survenu, comme c’est le cas avec d’autres assurances, mais déjà en amont.

Comment les entreprises qui ont une assurance-crédit depuis longtemps en profiteront-elles dans les années à venir ?

Les clients qui avaient souscrit une assurance-crédit dans les années où les taux de sinistres étaient plus faibles peuvent en profiter précisément maintenant : aujourd’hui, les cumuls ne sont pas étendus à l’infini lorsque les limites sont difficiles. Dans leur examen des crédits, les assureurs évaluent précisément le risque supplémentaire qu’ils veulent encore prendre pour certains engagements. « Assurer la maison qui brûle contre l’incendie » ne fonctionne pas. Mais c’est justement en temps de crise qu’il est important de disposer d’une assurance-crédit. En effet, l’évaluation de la solvabilité de vos clients peut évoluer si rapidement aujourd’hui qu’un acheteur supposé bon ne paie plus à temps demain et devient un risque pour lui-même.

L’affirmation de nombreux entrepreneurs « Je connais mes clients, il ne leur arrivera rien » n’est plus une valeur sûre à l’heure actuelle : en raison de la situation économique incertaine, il existe de nombreux impondérables supplémentaires qui peuvent avoir un impact sur la situation d’une entreprise.

Comment fonctionnent les limites de crédit ?

Pour établir une couverture sur vos acheteurs, vous devez obtenir une limite de crédit sur eux. Un assureur-crédit analyse les informations financières dont il dispose ainsi que les tendances du secteur commercial pour déterminer si l’entreprise est solvable. Le souscripteur peut également essayer d’organiser des réunions avec la société pour obtenir un meilleur aperçu. Il est plus facile de le faire souvent avec les grandes compagnies, car celles-ci savent combien il est important d’être assurables, car de nombreux fournisseurs ne traiteront pas avec des sociétés sur lesquelles ils ne peuvent pas obtenir de protection. Une fois l’analyse effectuée, vous recevrez une limitation de crédit partiellement, refusée ou entièrement approuvée au montant demandé.

Une autre méthode pour établir un seuil de délai de règlement consiste à utiliser votre propre expérience commerciale ou vos rapports de crédit dans le cadre d’un contrat non-dénommée. Dans ce cas, vous n’avez pas besoin d’interroger et d’informer votre assureur. Cependant, dans ce cas la couverture est souvent limitée entre 65 et 80% du montant de la facture.

Comment faire une demande d’indemnisation ?

Il existe 3 causes de perte pouvant donner lieu à un sinistre, dont 2 sont beaucoup plus courantes :

L’insolvabilité déclarée : une fois que vous avez reçu une notification d’une entreprise non solvable, vous pouvez remettre votre créance à la compagnie. Vous fournissez à l’assureur une copie des factures impayées et des preuves de livraison (le cas échéant). Une fois cela terminé, la vente vous sera payée jusqu’à hauteur de 95 % de ce qui vous était dû sauf dans le cas d’une franchise. Dans ce cas, vous recevrez ce qui vous est dû moins la rétention minimale.

L’insolvabilité présumée : il s’agit du cas où un client ne peut pas vous payer en raison de problèmes de trésorerie. La procédure de réclamation peut être engagée 6 mois après la date d’échéance de la première facture en souffrance. La procédure de réclamation est la même que celle de l’insolvabilité. La seule différence est que vous remboursez l’assureur si le débiteur parvient à résoudre ses problèmes de trésorerie et vous paie. L’avantage est que vous ne souffrez pas des difficultés financières d’une autre entreprise.

Le risque politique : il ne concerne que les polices qui comprennent une couverture des exportations et est pertinent dans certains pays. Une fois que vous avez une date de sinistre, qui pourrait être due à une guerre ou à un gouvernement, vous pouvez traiter une demande de réclamation.

L’objectif d’un établissement commercial étant d’accroître ses bénéfices et de se développer, la meilleure façon d’y parvenir est d’augmenter vos revenus, mais cela s’accompagne d’une menace supplémentaire.

L’assurance-crédit est essentielle pour se protéger du risque de ne pas être payé, car vous pouvez facturer autant que vous le souhaitez, mais si vous n’êtes pas physiquement réglé, vous ne gagnez pas d’argent ! Il a été prouvé que la garantie impayée améliore votre trésorerie grâce à une meilleure connaissance de votre clientèle et des processus qui accompagnent votre propre contrôle de crédit.

L’assurance-crédit face à l’auto-assurance

Une alternative courante est le concept d’auto-assurance, qui consiste pour une structure à mettre de côté des liquidités pour couvrir les pertes au cas où un client ne paierait pas. Bien qu’il s’agisse d’une tactique souvent utilisée dans les sociétés qui renoncent à souscrire une police, c’est généralement une stratégie irréalisable, en particulier pour les petites et moyennes entreprises ou très risqué lorsque les montants des encours sont importants.

L’immobilisation de capital pour prévenir une perte qui pourrait ne jamais se produire est fréquemment prohibitive pour les petites structures qui disposent de moins d’argent. En outre, pour les sociétés qui sont en mesure de réserver du cash pour une perte potentielle, on pourrait faire valoir que les liquidités pourraient être utilisées de manière plus efficace, qu’il s’agisse de développer l’activité ou de générer davantage de ventes. Avec l’assurance crédit, au lieu d’immobiliser la somme totale d’une vente pour se protéger contre un éventuel défaut de paiement, vous n’utilisez qu’une fraction du montant total pour la même protection contre les pertes.

Une assurance-crédit peut-elle protéger contre sa propre insolvabilité ?

L’assurance-crédit est actuellement l’un des éléments les plus importants d’une stratégie de protection de votre entreprise, car les défauts de paiement se répercutent directement sur le bilan et réduisent votre résultat. Si votre société connaît de graves problèmes, aucune assurance au monde ne peut évidemment vous sauver de la faillite. Mais souvent, des structures qui sont en fait parfaitement saines se retrouvent en manque de liquidités parce que des débiteurs importants ne peuvent plus payer leurs factures. Cela peut alors effectivement conduire à une insolvabilité consécutive. Une assurance-crédit vous protège contre cela. C’est pourquoi, la prévention est un élément essentiel pour éviter les risques et nous recommandons aux entreprises de le faire, surtout à l’heure actuelle, afin d’être mieux armées pour traverser la crise.

Affacturage et Assurance-crédit

L’affacturage de factures est une solution de financement par laquelle une entreprise vend ses créances en cours à une société d’affacturage (le factor) en échange d’un règlement immédiat en espèces. Au lieu d’attendre le versement du client, le factoring vous fournit un fonds de roulement immédiat qui vous permet de rattraper vos retards de paiement, de payer vos salaires, de maintenir vos dépenses d’exploitation quotidiennes et de développer votre activité en toute simplicité.

Le processus est très simple. Une TPE ou une PME fournit du travail, des prestations de services ou des produits à ses acquéreurs. Lorsque celui est facturé, la créance impayée est d’abord envoyée à la société d’affacturation. Le factor avance à la société, le jour même, un pourcentage de la valeur de la facture, généralement entre 80 et 95 %.

La facturation est ensuite envoyée à l’acheteur, qui la traite et la paie selon ses conditions habituelles. Le client paie ensuite l’affactureur. Une fois l’encaissement de la facture traité, le solde de la créance, moins une commission d’affacturage, est remis à l’entreprise.

L’assurance-crédit compris dans l’affacturage :
En mode « full-factoring », la protection est intégrée dans le contrat d’affacturage. Le factor assure les débiteurs directement auprès d’une compagnie et définie lui-même les limites de sécurité en fonction des conditions accordé par l’assureur. Dans ce cas, vous n’avez pas besoin de souscrire une garantie impayés. L’avantage de cette solution est d’être plus simple.

L’assurance-crédit avec le factoring :
Il est possible de souscrire une police d’assurance crédit directement auprès des compagnies pour couvrir les clients sans prendre celle du factor. Dans cette situation, l’affacturé doit gérer deux contrats.
On parle de délégation de bénéfice au profit de l’affactureur. L’indemnisation est reversé directement au factor. Cette solution présente l’intérêt d’obtenir des couvertures plus importante et de mieux couvrir à l’exportation. Par ailleurs, il permet d’obtenir une indemnisation même en cas d’insolvabilité présumée.
Si les couvertures fournies par l’assureur ne sont pas suffisantes par rapport au montant des créances cédées, le factor peut accepter de financer en dépassement de garantie.

L’affacturage sans assurance crédit :
Dans les cas où les menaces sont très faibles car les clients sont fiables ou ont une solide structure financière (grandes groupe, collectivités, administrations), les factors financent sans assurance-crédit. Cependant, l’entreprise conserve à sa charge tous les risques d’impayés.

Bon à savoir : un contrat sur deux est utilisé dans le cadre du factoring pour garantir les facturations financées.

Attention, la garantie impayée ne couvre pas les retards de paiement. Pour combler ce besoin, votre activité peut souscrire, en complément, un financement avec l’affacturage et négocier avec le factor un délai de règlement après l’échéance.

Avantages de l’utilisation d’un logiciel de gestion du crédit pour surveiller les clients et gérer l’assurance-crédit.

Aujourd’hui, la plupart des entreprises surveillent encore leurs clients manuellement et se connectent à différentes applications pour recueillir des informations sur les débiteurs et les créances. Les données sont souvent conservées de manière non structurée à différents endroits, de sorte que le traitement des renseignements disponibles aujourd’hui représente déjà une dépense de temps considérable.

Dans de nombreux cas, la nécessité d’agir n’est révélée que lorsqu’un événement négatif se produit, comme un retard de paiement ou une plainte d’un client. De cette manière, le système réagit également aux indications reçues de prestataires de services externes et parfois il est trop tard et la réclamation a déjà eu lieu. Si une assurance crédit est alors souscrite, les pertes peuvent être couvertes. Malheureusement, la charge de travail du gestionnaire n’est pas réduite par le contrôle des délais, le traitement des obligations et la vérification des limites. Il attend toujours un événement déclencheur, qui l’incite ensuite à agir.

Avantages d’un logiciel de credit management
La communication avec l’acheteur et le service commercial peut également se faire par le biais d’un système unique. Les courriers électroniques, les documents et les informations d’assurance sont stockés dans un dossier client à cet effet. Aucun enregistrement manuel dans les portails en ligne n’est nécessaire. Les resoumissions qui indiquent de manière proactive que les délais ou les seuils ont été atteints, par exemple, et qui donnent ainsi au gestionnaire de crédit une marge de manœuvre, lui permettent d’agir à un stade précoce.
Les informations et les suppléments des agences de notation ainsi que les demandes de limitations de prêt d’une compagnie d’assurance-crédit sont commandés, récupérés et ensuite historisés au sein d’une demande. Le suivi des limites de conditions de paiement des assureurs est effectué automatiquement dans le logiciel et, surtout, les rapports ou les frais de recouvrement sont également cartographiés par le logiciel. La mise en correspondance des contrats assurantiels avec les obligations correspondantes donnera au gestionnaire la liberté de se concentrer sur l’essentiel : votre chiffre d’affaires et vos clients avec un software de crédit management sont votre profit !

Foire aux questions : FAQ de l’assurance-crédit

Retrouvez ici toutes les informations clés sur le monde de l’assurance-crédit. Cette rubrique est dédiée à vous fournir des réponses précises et détaillées aux questions fréquemment posées sur les prestations proposées par les compagnies d’assurance-crédit. Nous nous engageons à ne laisser aucune de vos interrogations sans réponse.

1. Est-il avantageux de souscrire à une assurance-crédit ?

Le coût de la prime d’assurance dépend de votre domaine d’activité et du volume d’affaires généré avec des partenaires privés. Par exemple, pour une entreprise générant un chiffre d’affaires annuel de 5 millions d’euros en France, la prime mensuelle pour une couverture standard, avec une gestion des sinistres maîtrisée, serait d’environ 2 000 euros. Ce tarif fluctue en fonction des garanties sélectionnées. De simples incidents de paiement peuvent sérieusement compromettre votre trésorerie et affecter la santé financière de votre société. Si vous opérez avec une marge bénéficiaire de 5% et qu’un client ne peut rembourser une dette de 50 000 euros, il vous faudrait augmenter vos ventes de 1 millions d’euros pour pallier cette perte.

2. Pourquoi devrais-je souscrire une assurance-crédit malgré une collaboration de longue date avec mes clients ?

Le ralentissement général de la croissance économique augmente le risque de répercussions en chaîne de faillites sur les réseaux de chaînes d’approvisionnement mondiaux. Même avec des relations solides, vos clients ne sont pas à l’abri de problèmes financiers. La surveillance et l’évaluation du risque de non-paiement requièrent une expertise spécifique en analyse et en collecte de données. Les compagnies vous offrent leurs expertises pour sécuriser et développer votre activité. L’effet domino des faillites se manifeste comme une séquence réactionnelle initiée quand une entreprise défaillante ne parvient plus à honorer ses engagements contractuels envers ses partenaires d’affaires. Dans son expression la plus élémentaire, cette situation d’insolvabilité conduit au non-paiement envers clients et fournisseurs, les laissant ainsi avec des créances non réglées. Les impayés et les retards de paiement peuvent sévèrement impacter votre trésorerie et vos performances financières. En effet, 25% des faillites résultent de créances non recouvrées, et l’existence d’un seul grand débiteur défaillant peut restreindre de manière significative vos activités commerciales, voire compromettre la pérennité de votre entreprise.

3. À qui s’adresse l’assurance-crédit ?

Peu importe la taille de votre entreprise, l’assurance-crédit peut être ajustée à vos besoins spécifiques, vous permettant de vendre à crédit en toute tranquillité, sans craindre l’impact d’un impayé sur votre trésorerie.

4. L’assurance-crédit convient-elle à une petite entreprise ?

Les petites entreprises réalisant un chiffre d’affaires minimum de 100 000 euros peuvent bénéficier d’une offre d’assurance-crédit simplifiée et adaptée à leurs besoins. Pour les CA inférieur à 100 K€, il est possible de souscrire avec l’affacturage à la facture une protection équivalente et tout compris avec en supplément le financement de la facture.

5. Est-il possible de couvrir une transaction unique ?

Absolument. Les assureurs crédit offrent une protection contre le risque d’impayé et la perte de frais engagés dans le cadre d’un service ou d’une vente de biens, que ce soit en France ou à l’international, couvrant les risques liés à la production et au non-paiement post-livraison (risques commerciaux et politiques).

6. Ai-je besoin d’un service de recouvrement en plus de l’assurance-crédit ?

Non, en souscrivant une assurance-crédit chez les assureurs crédit, vous accédez à nos services spécialisés de recouvrement de créances, disponibles tant au niveau national qu’international, pour tous montants, qu’ils soient garantis ou non.

7. Quel est le délai pour récupérer mes créances ?

Environ 80% des recouvrements sont effectués en moins de 6 mois. Les équipes dédiées des assureurs crédit peuvent fournir des estimations de délais plus précises en fonction de la situation de votre débiteur.

8. Que se passe-t-il si la récupération de ma créance échoue ?

Si les tentatives de recouvrement amiable et les procédures judiciaires de l’assureur crédit n’aboutissent pas, vous recevrez une indemnisation selon les termes de votre contrat.

9. Comment m’assurer que votre service de recouvrement ne nuit pas à mes relations commerciales ?

Les compagnies privilégient les négociations amiables pour préserver vos relations commerciales, grâce à l’expertise et la diplomatie de leurs négociateurs et juristes. La majorité des recouvrements sont réalisés à l’amiable, vous offrant un service neutre et objectif.

10. Quel montant recevrai-je en cas d’indemnisation ?

Si les services de recouvrement parvient à obtenir un règlement de la part de votre client, vous pouvez récupérer la totalité du montant de la créance. En cas d’échec, l’indemnité varie selon le contrat, représentant entre 75 et 95% du montant de la créance.

11. Quel est le délai de paiement en cas d’impayé sur une créance garantie ?

S’ils récupèrent votre créance, le paiement vous est directement versé. Sinon, le délai pour l’indemnisation dépend de votre contrat et peut varier de 1 à 5 mois.